Trung-tam-dao-tao-ke-toan-tphcm



Giải quyết nợ: Cách rẻ nhất để thoát nợ?

"Giải quyết nợ trung bình tiết kiệm cho người tiêu dùng $ 2,64 cho mỗi $ 1 trong phí trả tiền", tự hào một báo cáo được phát hành vào tháng trước bởi Hội chợ Tín dụng Công bằng Mỹ, một hiệp hội ngành công nghiệp hoạt động trong ngành công nghiệp giải quyết nợ đã đồng ý với một quy tắc ứng xử nghiêm ngặt.
 
Báo cáo của AFCC dựa trên nghiên cứu 400.000 người tiêu dùng với 2,9 triệu tài khoản đăng ký các chương trình thanh toán nợ từ ngày 1 tháng 1 năm 2011 đến hết ngày 31 tháng 3 năm 2017 và được tạo ra bởi công ty kế toán công chứng quốc gia Hemming Morse LLP. Báo cáo cũng nêu rõ rằng “hơn 95% khách hàng thanh toán nợ nhận được tiền tiết kiệm vượt quá mức phí” và hầu hết người tham gia thấy các khoản thanh toán tài khoản đầu tiên của họ trong vòng bốn đến sáu tháng kể từ khi bắt đầu chương trình.
 
Giải quyết nợ: Cách rẻ nhất để thoát nợ?
 
"Giải quyết nợ có thể tiết kiệm tiền của người tiêu dùng bằng cách cho phép họ giải quyết các khoản nợ của họ ít hơn số dư đầy đủ", Gerri Detweiler , đồng tác giả của cuốn sách điện tử Kindle miễn phí “Debt Collection Answers: Làm thế nào để sử dụng các luật thu nợ để bảo vệ quyền của bạn”. Nó có thể là một cách thoát khỏi nợ nần cho một số cá nhân không thể trả lại toàn bộ số tiền họ nợ. ”
Nhưng các chương trình thanh toán nợ là cách rẻ nhất để thoát khỏi nợ nần? Hãy cùng tìm hiểu.

Tiết kiệm và chi phí thanh toán nợ

Theo dữ liệu của AFCC được đưa ra bởi Freedom Debt Relief, nhà đàm phán nợ lớn nhất của đất nước, giải quyết nợ là lựa chọn rẻ nhất so với tư vấn tín dụng hoặc thanh toán hàng tháng tối thiểu, như đồ họa dưới đây cho thấy.
 
giải quyết nợ sẽ là lựa chọn ít tốn kém nhất cho bạn, tuy nhiên, phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của tình huống của bạn.
 
Giải quyết nợ, còn được gọi là giảm nợ hoặc điều chỉnh nợ, là quá trình giải quyết nợ quá hạn cho đến nay ít hơn số tiền bạn nợ bằng cách hứa hẹn người cho vay một khoản thanh toán một lần đáng kể. Người tiêu dùng có thể giải quyết các khoản nợ của chính họ hoặc thuê một công ty giải quyết nợ để làm điều đó cho họ. Tùy thuộc vào tình hình, cung cấp giải quyết nợ có thể dao động từ 10% đến 50% số tiền bạn nợ; chủ nợ sau đó phải quyết định đề nghị, nếu có, để chấp nhận.
 
Trớ trêu thay, người tiêu dùng đăng ký một chương trình giải quyết nợ vì họ không thể quản lý gánh nặng nợ của họ - nhưng họ vẫn đang thực hiện thanh toán, ngay cả những người lẻ tẻ - ít có khả năng thương lượng hơn những người không thanh toán. Vì vậy, bước đầu tiên của họ phải là ngừng thực hiện thanh toán hoàn toàn. "Điểm số tín dụng có thể bị ảnh hưởng trong quá trình giải quyết nợ, đặc biệt là vào đầu," Sean Fox, đồng chủ tịch của Freedom Debt Relief nói . "Khi người tiêu dùng bắt đầu thực hiện thanh toán trên khoản nợ được giải quyết, điểm số tín dụng thường sẽ phục hồi theo thời gian."
 
Trở thành nợ quá hạn về nợ và thanh toán nợ ít hơn số nợ bạn có thể có tác động nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn - có khả năng gửi nó vào giữa những năm 500, được coi là nghèo. Điểm số của bạn càng cao trước khi bạn tụt lại phía sau, mức giảm càng lớn. Các khoản thanh toán trễ có thể vẫn còn trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm. (Để biết thêm, hãy xem 5 yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và việc xử lý nợ sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi như thế nào? )
 
Việc không thanh toán cũng có nghĩa là tích luỹ các khoản phí và tiền lãi trễ, thêm vào số dư của bạn và sẽ làm cho việc thanh toán hết nợ của bạn trở nên khó khăn hơn nếu bạn không thể thanh toán. Người tiêu dùng có thể mong đợi các cuộc gọi điện thoại thu hồi nợ quấy rối một khi họ trở thành quá hạn. Các chủ nợ cũng có thể quyết định kiện người tiêu dùng về các khoản nợ trên $ 5,000 - các khoản nợ đáng giá tiền của họ, nói cách khác - điều này có thể dẫn đến việc bị sai áp lương. “Bạn càng có nhiều tiền để giải quyết, càng sớm bạn có thể giải quyết nợ. Detweiler nói, nợ của bạn càng dài càng không được trả, thì rủi ro bị kiện càng cao.
 
Không có bảo đảm rằng sau khi phát sinh thiệt hại này, người cho vay sẽ đồng ý với một thỏa thuận giải quyết hoặc rằng nó sẽ đồng ý thanh toán nợ cho ít nhất bạn mong muốn. Chase, ví dụ, sẽ không làm việc với các công ty giải quyết nợ. Nó sẽ chỉ làm việc trực tiếp với người tiêu dùng hoặc với các tổ chức tư vấn tín dụng được cấp phép phi lợi nhuận, giúp người tiêu dùng. Văn phòng bảo vệ tài chính tiêu dùng cảnh báo rằng các khoản phạt và phí tích lũy đối với các khoản nợ chưa thanh toán có thể hủy bỏ bất kỳ khoản tiết kiệm nào mà công ty thanh toán đạt được cho bạn, đặc biệt là nếu nó không giải quyết tất cả hoặc hầu hết các khoản nợ của bạn.
 
Khi một công ty bên thứ ba thương lượng và giải quyết nợ thay cho bạn, bạn sẽ phải trả một khoản phí được tính bằng tỷ lệ phần trăm số nợ đã đăng ký của bạn. Nợ được ghi danh là số nợ bạn tham gia chương trình. Theo luật, công ty không thể tính phí này cho đến khi thực sự đã thanh toán khoản nợ của bạn. Phí trung bình 20% đến 25%.
 
Giải quyết nợ cũng có thể dẫn đến chi phí thuế. Sở Thuế vụ (IRS) coi khoản nợ được tha là thu nhập chịu thuế. Tuy nhiên, nếu bạn có thể chứng minh cho IRS rằng bạn đang mất khả năng thanh toán, bạn sẽ không phải trả thuế cho khoản nợ đã xuất viện của mình. IRS sẽ coi bạn là người mất khả năng thanh toán nếu tổng số nợ của bạn vượt quá tổng tài sản của bạn. Tốt nhất nên tham khảo ý kiến ​​một kế toán viên được chứng nhận để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho trạng thái phá sản hay không.
 
Tiết kiệm và chi phí phá sản
Khi quá trình hoạt động như dự định, MarketWatch chỉ ra, giải quyết nợ có thể mang lại lợi ích cho tất cả mọi người có liên quan. Người tiêu dùng thoát ra khỏi nợ nần và tiết kiệm tiền, các công ty giải quyết nợ kiếm tiền để cung cấp một dịch vụ có giá trị, và chủ nợ nhận được nhiều hơn họ nếu người tiêu dùng ngừng trả tiền hoàn toàn hoặc vào chương 7 phá sản. Chương 7 phá sản liên quan đến việc thanh lý tài sản không được miễn trừ của con nợ và sử dụng số tiền thu được để trả nợ chủ nợ. Các tài sản miễn trừ khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng thường bao gồm tài sản gia đình và tài sản cá nhân, một số tiền nhất định của tài sản nhà, tài khoản hưu trí và phương tiện.
 
So với việc thanh toán nợ, Detweiler nói, “nếu một người tiêu dùng đủ điều kiện để phá sản chương 7, nó có thể là một lựa chọn nhanh hơn. Đây là một quy trình pháp lý có thể ngăn chặn các cuộc gọi và kiện tụng. Giải quyết nợ không cung cấp những khoản bảo lãnh đó.
 
"Nhưng có thể có nhiều lý do tại sao chương 7 có thể không phải là một lựa chọn tốt", Detweiler nói thêm. “Một người tiêu dùng có thể phải đầu hàng bất động sản mà họ có thể cảm thấy họ cần phải giữ. Hoặc họ có thể không muốn rắc rối tài chính của họ là một vấn đề của hồ sơ công chúng. ”
 
Người tiêu dùng cũng có thể tìm thấy các lựa chọn việc làm của họ bị hạn chế nếu họ tuyên bố phá sản, vì một số ngành nghề đánh giá lịch sử tín dụng của người lao động. Một vấn đề khác mà nhiều người tiêu dùng mắc nợ phải đối mặt là không thể đủ khả năng một luật sư phá sản.
 
Hơn nữa, "nhiều người tiêu dùng không thể đủ điều kiện để bảo vệ phá sản", Fox nói. “Ngược lại, giải quyết nợ có sẵn cho bất kỳ người tiêu dùng nào có thể chứng minh một khó khăn về tài chính như mất việc làm, giảm giờ làm việc, chi phí y tế, tử vong trong gia đình, ly hôn, v.v. nợ của họ. ”
 
Nhưng về mặt thời gian, phá sản chương 7 có thể kết thúc và thực hiện sau 3 đến 6 tháng, so với nhiều năm để giải quyết nợ. Nó có thể ít căng thẳng hơn và có thể cho phép điểm tín dụng của bạn phục hồi nhanh hơn, mặc dù phá sản sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm.
 
Tiết kiệm chi phí tối thiểu và chi phí
Thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng đối với nợ lãi suất cao không phải là một lựa chọn tốt cho người tiêu dùng muốn tiết kiệm tiền. Có thể mất nhiều năm - thậm chí hàng thập kỷ - tùy thuộc vào số nợ bạn có và lãi suất là bao nhiêu. Lãi suất hợp lý mỗi ngày trên toàn bộ số dư của bạn, và với các khoản thanh toán tối thiểu bạn thực hiện ít tiến bộ thanh toán số dư của bạn xuống mỗi tháng.
 
Liên tục thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu và tính tiền trên số tiền lãi có thể khiến bạn có lãi cao cho các chủ nợ của mình, và, có, lịch sử thanh toán vững chắc là tốt cho điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, chúng tôi khuyên bạn không nên chi tiêu nhiều hơn mức lãi suất chỉ để tăng điểm tín dụng của bạn. Một điểm tín dụng tốt sẽ không trả cho việc nghỉ hưu của bạn; tiền trong ngân hàng sẽ. Hơn nữa, nếu số tiền tín dụng có sẵn mà bạn đã sử dụng cao so với hạn mức tín dụng của bạn, điều đó sẽ làm tổn thương điểm tín dụng của bạn và có khả năng làm mất hiệu lực của các khoản thanh toán nhất quán, kịp thời của bạn.
 
Theo báo cáo của AFCC, người tiêu dùng trung bình đã đăng ký một chương trình thanh toán nợ có khoản nợ 25.250 đô la, phần lớn trong số đó là nợ thẻ tín dụng. Nếu những khách hàng này chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng là 600 đô la, họ sẽ trả gần 60.000 đô la trong khoảng 36 năm, 34.000 đô la trong số đó sẽ được quan tâm, trước khi khoản nợ của họ bị xóa sổ.
 
Tiết kiệm và chi phí tư vấn tín dụng
Tư vấn tín dụng là dịch vụ miễn phí hoặc không tốn kém được cung cấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận và chính phủ. Thật thú vị, các dịch vụ này thường được tài trợ một phần bởi các công ty thẻ tín dụng. Bằng cách đăng ký một kế hoạch quản lý nợ với một cơ quan tư vấn tín dụng, bạn có thể được giảm lãi suất trên số dư của bạn và từ bỏ các khoản phí phạt. (Để biết thêm, xem Quản lý tín dụng và nợ: Tư vấn tín dụng .)
 
Những khoản giảm giá đó có thể hoặc không đủ để giúp bạn trả nợ nhanh hơn đáng kể, và bạn có thể hoặc không có khả năng thanh toán các khoản thanh toán hàng tháng được yêu cầu mới. Ngoài ra, bạn có thể không đủ điều kiện để giảm lãi suất, ngay cả khi bạn gặp khó khăn về tài chính đáng kể.
 
Tuy nhiên, bởi vì bạn sẽ không phải mặc định về nợ của bạn, điểm số tín dụng của bạn có thể bị ít hơn. Ngoài ra, tư vấn tín dụng có thể cung cấp hỗ trợ tài chính bổ sung có thể giúp bạn tránh các vấn đề tương tự trong tương lai, chẳng hạn như phát triển ngân sách và tư vấn tài chính và giới thiệu đến các dịch vụ và chương trình trợ giúp chi phí thấp để giúp bạn giảm chi phí. Fox cho biết một công ty giải quyết nợ đáng tin cậy cũng sẽ làm việc với khách hàng để giúp họ tìm hiểu cách lập ngân sách, sử dụng tín dụng có trách nhiệm và sống trong các phương tiện của họ.
 
Vì vậy, làm thế nào để bạn biết được lựa chọn, nếu bạn không muốn theo đuổi phá sản? "Tư vấn tín dụng phù hợp nhất cho người tiêu dùng có giá trị từ 2.500 đến 15.000 đô la nợ không có bảo đảm và chỉ cần giảm lãi suất của họ để làm cho các khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được", Fox nói. "Giải quyết nợ, mặt khác, nói chung hoạt động tốt cho người tiêu dùng có nhiều hơn $ 15,000 trong nợ thẻ tín dụng và những người cần giảm số nợ gốc thực tế để thực hiện tiến bộ trong việc trả nợ. Trên phạm vi của khó khăn tài chính, tư vấn tín dụng và cho vay hợp nhất phù hợp với người tiêu dùng với căng thẳng tài chính khiêm tốn hơn, trong khi giải quyết nợ và phá sản giúp những người có căng thẳng tài chính đáng kể hơn. ”
 
Trang web của Ủy ban Thương mại Liên bang có thông tin hữu ích về cách chọn một nhân viên tư vấn tín dụng . Các Quỹ Quốc gia về tín dụng Tư vấn là một nguồn lực tốt.
 
Điểm mấu chốt
Giải quyết nợ có thể thực sự là cách rẻ nhất để thoát khỏi nợ cho nhiều người tiêu dùng. Nó phụ thuộc một phần vào số tiền bạn nợ, và có những yếu tố khác cần xem xét, quá, chẳng hạn như mất bao nhiêu thời gian và mức độ căng thẳng mà bạn có thể tìm thấy so với các giải pháp thay thế. Điều quan trọng là phải hiểu đầy đủ các ưu và nhược điểm của việc giải quyết nợ trước khi bạn chọn.
 
Cách tiếp cận tốt nhất là nghiên cứu cả ba tùy chọn. "Nếu bạn đang đấu tranh với nợ nần, hãy nói chuyện với một cơ quan tư vấn tín dụng, một chuyên gia thanh toán nợ và một luật sư phá sản để bạn hiểu các lựa chọn khác nhau của mình và đưa ra quyết định sáng suốt", Detweiler nói. (Để biết thêm, hãy xem Hướng dẫn về Thoả thuận Thu xếp .)
 
kiểm tra kỹ năng của bạn với những thách thức về giao dịch
 
Đặt kỹ năng giao dịch của bạn vào thử nghiệm với Trình mô phỏng cổ phiếu MIỄN PHÍ của chúng tôi . Đó là nền tảng lý tưởng để có được đôi chân của bạn ướt trong các thị trường! Gửi các giao dịch trong một môi trường ảo với 100.000 đô la tiền mặt trước khi bạn bắt đầu mạo hiểm tiền của mình. Đăng ký ngay hôm nay và bắt đầu tương tác với các nhà giao dịch khác từ các nền tảng và kinh nghiệm khác nhau, và tìm hiểu các phương thức đằng sau các giao dịch của họ để trở thành một nhà đầu tư 
 
Mời bạn xem thêm: biên bản xác nhận nợ
Bình luận

Bình luận

Các bài viết mới

Các tin cũ hơn